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电子商务浪潮下的退货运费险研究

摘要
本文通过研究背景的介绍引出了新出世的网络保险品种——退货运费险，同时，本文结
合该保险市场的实际情况与基本的保险原理对退货运费险的概念和可保性进行了解释。在分
析了退货运费险的市场需求后，还指出了该保险品种的优势与现阶段发展中还存在的问题，
并据此提出了改进建议，得出了肯定的结论。

一、研究背景

虽然电子商务已经不再是一个新鲜的名词，但在这样一个全新的网络购物方式深入大街
小巷时，另一个新兴的行业——互联网保险行业也随之的低调发展起来。其中货物运输保险
在今年11月11日当天便展现了其惊人的成交量，除阿里巴巴集团全天交易额达到约571亿
元再创新高外，华泰保险公司和众安在线保险公司也共同分享了1.86亿份退货运费保险的
保单，全力提升理赔时效，创下了中国保险业单日同一险种成交保单份数的纪录。
电子商务的蓬勃发展催生了货物运输保险，货物运输保险的加入是与电子商务全过程的
一个结合与补充。消费者在购买网络商品的过程中面临着一系列导致退货费用损失的风险，
且如今频频上升的退货率更是迫使商家不断寻找分散风险、降低财物损失的方法，在这样的
环境中货物运输保险便谋得了商机。

二、退货运费险

1、简介
由于商品的质量、真假、尺码大小、颜色品种等各方面难以达到消费者的预期，总有很
多的网购买家会要求退货，但退货的过程并没有想象中的简单，买卖双方都不愿承担由于退
货引起的运输费用并因此产生纠纷。为了解决这一问题，华泰保险公司和众安在线保险公司
在亚太地区较大的网络零售商圈淘宝网上开始共同为淘宝网商家和消费者提供退货运费保
险，货物退回费用纠纷得以缓解。
退货运费险是指在电子商务交易中，买卖双方发生了退货事件后，保险公司根据投保人
提供的订单号对所退货物产生的单程运费提供资金赔偿的保险。退货运费险还分为买家和卖
家两种类别，针对不同的投保人提供适合其需要的保险品种。从实质上来说可将退货运费险
看成是一种信用保险，对买家在卖家所出售商品实物与描述不相符或其他原因导致需要退货
时支付运费损失的补偿，为卖家的商业信用做担保。
（1）买家退货运费险
买家退货运费险是指当发生买家发起退货请求时，如果卖家同意退货申请，达成退货协
议后，买家填写退货物流信息提出保险金请求，在交易结束后的规定时限内保险公司进行相
应的理赔，审核通过后将按约定对买家的退货运费进行赔付的保险。
例如，淘宝网提供的保险协议的内容规定保险金额为保险公司认可的物流公司相同路线
最低首重物流价格，但最高不超过人民币25元，系统会根据买家的收货地与卖家退货地间
的距离来判断赔付额度（具体额度会根据整个物流体系的调整而变化），而保费支付随甲方
所购商品一起一次性通过支付宝支付，保费会随买家赔付概率的上升而增加，理赔申请的审
核时间为72小时。
（2）卖家退货运费险

卖家退货运费险是指买卖双方在交易未完结前，买家发起退货请求时，保险公司对退货
产生的单程运费提供保险服务，该保险一般只面向加入消费者保障服务并缴纳保证金的卖家。
淘宝网提供的保险协议内容与买家版本大致相同，但协议中特别提出，保险公司将根据
卖家在本协议签订前三个月的交易及退货情况厘定出商家的风险率并确定每一订单的保险
费，消费者投保直接由系统生成，协议有效期为 90 天。风险率与保费价格阶梯如下表：

风险率（t)
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